Interviu acordat de domnul Sorin Mititelu, Vicepreședintele ASF, publicației HotNews.ro

Șoferii prudenți suferă o nedreptate la prețul RCA, confirmă ASF: „Sistemul actual nu face nicio diferențiere semnificativă între cei cu daune sau fără”

19 martie 2024

 

Milioane de asigurați RCA nu-și primesc reducerea de 50% la prețul asigurării auto obligatorii, deși se află în clasa maximă de bonus B8 pentru condus prudent și fără accidente, confirmă, într-un interviu pentru cititorii HotNews.ro, Sorin Mititelu, noul vicepreședinte pe asigurări din ASF. El explică și ce vor să schimbe.

În prima parte a interviului pentru cititorii HotNews, Sorin Mititelu, proaspăt uns ”vice” ASF, a recunoscut că ”blamul public împotriva ASF este 100% justificat”. Astăzi, discuția dezvăluie modul în care se creează prețul RCA, pe care-l achită cetățenii și firmele.

Cum spune ASF că e prevăzut să funcționeze sistemul bonus-malus?

• „Sistemul bonus-malus, așa cum este în prezent făcut, prevede că ești penalizat doar dacă ai un eveniment, în sensul că ai fost vinovat de producerea unei daune și dauna aceea a fost plătită. Toți ceilalți șoferi trec, în fiecare an, dintr-o clasă inferioară într-una superioară de bonus-malus”.

Ce se întâmplă în realitate?

• „Ei bine, știți care este situația actuală, după aproape 10 ani de la introducerea sistemului? De fapt, aproape jumătate dintre cei care sunt asigurați beneficiază de acel bonus de 40% sau 50%. Ceea ce înseamnă că restul, adică cealaltă jumătate, trebuie să finanțeze acest discount.
• Până aici n-ar suna deloc rău, pentru că ne așteptăm să fie totuși în partea cealaltă un echilibru, adică pe zona de malus”.
• Ei bine, nu este așa. Astăzi, la nivel de sistem, doar 1,2% sunt în categoria celor care sunt penalizați pentru greșelile făcute”.
• Este un sistem complet dezechilibrat, generat de acumulările făcute în timp, prin trecerea dintr-o clasă într-alta”, recunoaște Sorin Mititelu, vicepreședinte ASF.

Șoferul care este în clasa B8 și ar trebui să aibă o reducere de 50% primește un discount de doar 12% sau 14%

• „Efectul este că, practic, cei care în momentul de față beneficiază de un bonus, chiar dacă sunt în clasa B8 cea mai avansată, nu beneficiază de o reducere substanțială. Ceea ce înseamnă că cel care este la B8 cu 50%, pe net primește un discount doar de 12% sau 14%, în funcție de companie.
• Sistemul actual nu mai face nicio diferențiere semnificativă între participanți”.

Noul vicepreședinte ASF deplânge faptul că, deși obiectivul este acela „de a influența comportamentul și a premia un comportament adecvat” asta nu se întâmplă, pentru că ”nu avem nicio demotivare pentru a determina o schimbare de comportament”.

Singurii asigurați care primesc reducere la prețul RCA sunt cei care sunt în clasa B7 și B8 - Exemplu de calcul

La solicitarea HotNews.ro de a prezenta un exemplu privind reducerea aplicată la prețul RCA, vicepreședintele ASF Sorin Mititelu a spus că totul începe cu etapa în care asigurătorul calculează valoarea tarifului standard. Șeful din ASF admite că sistemul nu funcționează cum este prevăzut, ceea ce conduce la un „calcul aparent” și la un „calcul real”.

„Indiferent de ce metodologii de calcul folosesc asigurătorii, se stabilește o valoare standard a primei de asigurare pe fiecare segment de asigurați, după care, această primă este ajustată cu un factor”.

”Dacă pentru un segment la care prima calculată este, să zicem, 1.000 lei, iar ajustarea necesară determinată de întregul sistem bonus-malus este 40%, atunci prima finală standard pentru acel segment va fi de 1.400 lei”.

”Cel care este în B8 primește o reducere de 50% din primă, adică va primi o primă de 700 de lei. Cum prima înainte de aplicarea impactului sistemului bonus-malus era de 1.000 de lei, de fapt, bonusul primit este doar de 300 de lei (1.000 minus 700), nu de 700 lei cum aparent apare”.

”Cel care este în clasa B4, are, din nou aparent, o reducere de 20%. Acesta va plati 1.120 de lei. Așadar, în cazul lui, în loc să primească o primă mai mică de 1.000 lei, cât ar fi fără impactul sistemului bonus-malus, plătește mai mult, adică 120 de lei mai mult. Acesta, de facto, nu este în bonus, ci în malus”.

”Prin urmare, în prezent, așa cum este făcut sistemul bonus-malus, doar cei care sunt în clasele B8 și B7 primesc cu adevărat un bonus, și acela nu la nivelul de 40% sau 50%, ci de 2-4% sau de 12-14%”.

”Restul asiguraților, de facto, nu primesc niciun discount, indiferent dacă sunt în clasa de bonus sau de malus, ci au adăugată o majorare la primă pentru a fi acoperite reducerile amintite, cele acordate celor din clasele B7 și B8”, a precizat vicepreședintele ASF.

Schimbările propuse de ASF la sistemul bonus-malus pentru prețuri mai juste

Sorin Mititelu spune că acesta a fost motivul introducerii de noi criterii la sistemul bonus-malus, pentru corectarea sistemului.

ASF a propus ca, pe lângă istoricul de daune, să fie aplicate și următoarele criterii:

• natura și severitatea prejudiciilor produse pentru care s-au achitat despăgubiri, respectiv daune morale, vătămări corporale sau decese;
• conducerea vehiculelor sub influența băuturilor alcoolice și/sau a substanțelor cu efect psihoactiv;
• oferirea unor informații inexacte sau cu reticență făcută cu rea credință conform prevederilor Legii nr. 287/2009 privind Codul civil, republicată, cu modificările ulterioare, la momentul încheierii contractului RCA; nerespectarea obligației continue de asigurare RCA pentru o perioadă mai mare de 30 zile;
• contravențiile și sancțiunile aplicate de către personalul Poliției Române privind încălcarea regulilor pentru circulația vehiculelor care denotă un comportament neadecvat în trafic ce conduce la un risc ridicat de accidente.

Mititelu susține că transportatorii au vrut doar să sperie

Noile criterii au stârnit reacția transportatorilor. Ei au acuzat că șoferii își vor pierde reducerea de 50% din prețul RCA dacă nu își reînnoiesc polița în 30 de zile de la expirarea acesteia. De asemenea, transportatorii au spus că vor suferi dacă vor primi amenzi de circulație, inclusiv pentru parcarea în locuri interzise, iar suspendarea RCA va fi permisă doar dacă mașina nu va staționa pe domeniul public, în caz contrar aplicându-se amendă.

„Am spus că întregul sistem se modifică, prin urmare acele criterii vor fi luate în calcul în mod diferențiat. Deci un singur criteriu nu înseamnă neapărat pierderea a 50% (n.r din bonus). Este greșită din start această afirmație, care a fost aruncată în piață mai degrabă ca să sperie”, susține vicele ASF.

În Senat s-a decis să nu fie luate în calcul toate sancțiunile rutiere

În Comisiile din Senat, acest punct a fost ușor modificat, spune Mititelu. În sensul că nu toate sancțiunile rutiere vor fi luate în calcul, ci doar cele care conduc la suspendarea permisului de conducere.

”Dar aș vrea să se ia în calcul că frecvența evenimentelor rutiere care conduc la această frecvență a dosarelor de daună este influențată în mod direct de comportamentul rutier”, explică șeful ASF.

”Legat de continuitatea poliței de asigurare, menționez iarăși că în comisiile din Senat acest punct a fost exclus”, afirmă oficialul ASF.

Modificările bonus-malus vor reduce prețul RCA la cei mai mulți asigurați, dar vor fi și creșteri

Sorin Mititelu afirmă că nu toată lumea va beneficia de reducerea prețurilor RCA prin noile criterii propuse la bonus-malus.

„A privi lucrurile monolitic nu este corect. Marea majoritate a segmentelor de asigurați vor beneficia de aceste măsuri și sunt de așteptat reduceri pe tariful final al primei RCA. Dar vor fi și segmente care vor înregistra ușoare creșteri”.

Oficialul ASF susține că modificările ”Nu sunt de 30%-50% nici într-o direcție, nici în cealaltă. Sunt marginale de 5-10-15%”.

Care sunt principalele cauze care au majorat prețurile RCA șoferilor care nu au avut accidente?

• „În primul rând trebuie avut în vedere că în perioada aceasta în care am avut acele patru falimente (n.a Astra, Carpatica, City Insurance și Euroins), cauza principală a unui asemenea eveniment nedorit într-o piață precum cea asigurărilor a fost cea de a avea a avea societăți care au practicat tarife sub nivelul, să spunem de cost, practic a fost o sub-tarifare.
• Este confirmată de toate cifrele, de toate statisticile, ceea ce înseamnă că a fost distorsionată piața prin aceste tarife.
• Nu poți avea o piață de asigurări în care să ai cheltuieli mai mari decât veniturile și așa pe perioadă îndelungată (...)
• Acum, de ce s-a întâmplat așa și de ce au luat decizia și acționarii și managerii și cei care erau direct implicați în procesul de supraveghere și control, de a lăsa situația să perpetueze e un subiect de discutat.
• Dar situația de facto în piață a fost cea în care tarifele / primele erau mai mici decât trebuiau pentru a ține în viață un sistem. Pur și simplu nu trebuie să ne furăm singuri căciula. Dacă avem sau tarife prea mici la un moment dat tot vom plăti un cost. Și costul pe care l-am plătit în trecut a fost cel dat de falimente.
• Trebuie să fie un preț just, un tarif just în care veniturile să fie la nivelul cheltuielilor, astfel încât acest sistem să funcționeze în mod optim mai departe bun. Dar aceasta este o explicație.
• A 2-a explicație este inflația. Orice am face, practic acele daune înseamnă până la urmă produse și servicii care se plătesc. Efectul inflaționist este încorporat și el în valoarea totală a acestor cheltuieli cu daunele.
• Și în al 3-lea rând există și o anumită ineficiență a sistemului, în sensul că sunt activități care ar putea să genereze costuri mai mici decât cele care sunt în prezent. Bun, dar ele sunt mai degrabă în acea componentă, în acea da componentă de 25-30% din tarif, cea care nu are legătură cu cu cheltuielile cu daunele.
• Prin urmare, acești trei factori, unul care a fost dat de sub-tarifare, al 2-lea de inflație și al 3-lea de o anumită ineficiență a sistemului în întregimea lui, acești facturi au făcut ca primele să evolueze în termeni nominali în creștere. Practic, după fiecare faliment, a avut loc o reajustare, practic o repoziționare a pieței în sensul tarifelor din piață. Astfel că abia acum, în partea a 2-a anului 2023 și de acum încolo putem spune că în mod normal ar trebui să avem tarife juste în piață”.

Rata mare a accidentelor - altă cauză a prețului mare la RCA, dar și asigurătorii au partea lor de vină

Mititelu spune că asigurătorii au dreptate când spun că prețul mare al RCA este dat și de rata mare de accidente, dar că o parte din vină este și ei.

• „Noi suntem cu o frecvență undeva la aproape 6% a accidentelor, adică șase din 100 (n.a mașini) produc un accident într-un an de zile, iar dacă facem o comparație cu un indicator similar aferent unei piețe din Europa sau media europeană este undeva la 4% chiar se coboară și sub patru în anumite piețe. Deci scădere de la șase la patru înseamnă până la urmă o reducere cu o treime, numai a costului pe care îl avem atunci când plătim daunele.
• „Când ne uităm la prețul la tariful RCA, trebuie să știm că 70% din acel preț plătit mai devreme sau mai puțin mai târziu se întoarce în plata unor daune. Deci dacă e ceva care să se modifice și care are să aibă impact semnificativ în preț, dar vorbim de prețul mediu sau prețul pe grupuri mari, că dacă luăm cifrele, valorile și ne uităm la segmente, aici mai sunt lucruri care trebuie discutate și modificate printr-un comportament adecvat al jucătorilor din piață, pentru că observăm niște situații totuși nepotrivite, anormale”.

Modul de tarifare la asigurații cu risc ridicat nu funcționează

Vicepreședintele ASF atenționează că nu este normal ce se întâmplă cu acea categorie de asigurați ce se încadrează și ajung la Biroul Asiguratorilor Auto din România (BAAR) pentru a fi alocați pe mecanismul asiguratului cu risc ridicat.

• „Deci, pe segmentul transportatorilor, spre exemplu, aproape 40% dintre aceștia ajung să fie alocați pe mecanismul acesta.
• În mod normal ar fi trebuit să fie undeva până în 5% dacă este să facem analize comparative cu alte piețe unde sunt mecanisme similare în funcțiune, ceea ceea ce înseamnă că undeva ceva nu funcționează în piață. Și ce nu funcționează? Modul de tarifare.
• Și de ce se întâmplă așa? Datorită unei conduite inadecvate a celor care ofertează în piață.
• Înțelegem care este rațiunea, dar comportamentul nu este unul adecvat.
• Rațiunea este de a evita să spunem preluarea în portofoliu a acelor segmente de clienți care în mod obiectiv aduc costuri suplimentare față de alte segmente. Și cum orice companie încearcă să-și maximizeze rezultatul financiar în direcția obținerii unui profit, vor încerca și nu numai prin venituri mai mari, dar și prin costuri mai mici și prin urmare încearcă să evite acest segment.
• Dar fiind o asigurare obligatorie, acest segment nu poate fi evitat și trebuie a fi acceptat în mod corect de toți cei din piață”.

ASF estimează că schimbările RCA încep la finalul lui septembrie 2024

Proiectul de lege privind modificarea legii RCA se află în prezent la Senat, în proces decizional.

„Probabil că mai durează și pe parcursul lunii aprilie, iar apoi în termen de 30 de zile trebuie să emitem un set de norme de aplicare a acestor modificări la lege. Partea aceea de interoperabilitate între sistemele informatice, sisteme de baze de date ale asigurătorilor, ale BAAR, ale RAR, ale CNAIR, ale MAI, ale Poliției Rutiere, avem ca și obiectiv ca până la finalul lunii septembrie să le avem interoperabile. Așadar este spre un proces în trepte, începând cu 30 de zile de la data aprobării legii și până la finalul lunii septembrie a anului acesta”.

 

Cum ar scădea prețul RCA dacă asiguratul își asumă o parte din risc. Șef ASF: Ar putea fi reduceri între 5 și 10%, în funcție de franșiză

19 martie 2024

Șoferii vor putea opta pentru plata unei sume fixe - franșiză, negociată cu asigurătorul, atunci când își fac asigurarea obligatorie auto pentru a beneficia de un preț mai mic la RCA, arată una dintre propunerile ASF de modificare a legii RCA. Dacă nu fac accident, se bucură de reducerea de preț, însă dacă produc o daună vor achita către asigurător suma negociată în polița RCA pentru plata despăgubirii.

Schimbarea întregului sistem bonus-malus, care în prezent nu mai face nicio diferențiere semnificativă între șoferii cu daune și cei fără, dar și introducerea franșizei în contractul RCA sunt principalele modificări propuse de ASF la legea RCA care să ducă la reducerea prețurilor asigurărilor auto, susține Sorin Mititelu, noul vicepreședinte pe asigurări din ASF într-un interviu HotNews.ro.

Cum am putea ajunge la prețuri RCA mai mici?

• „Franșiza este una dintre metode, respectiv cea în care expunerea, riscul la care asigurătorul este expus să fie mai mic, pentru că asiguratul își asumă o parte din acel risc la o valoare care să-i permită acoperirea unei eventuale daune din resurse proprii, dacă el este vinovat de producere acelei daune. Așadar, la risc mai mic și prima este automat mai mică”.

Ce reduceri de preț RCA ar aduce introducerea franșizei?

• „Nu este de așteptat să avem reduceri de 50% de 70%. Sunt reduceri probabil undeva între 5 și 10%, în funcție de valoarea franșizei. Valoarea franșizei, evident, este stabilită împreună cu asiguratorul, deci asigurătorul este obligat să evalueze situația asiguratului astfel încât să stabilească care este capacitatea lui de a plăti partea lui de despăgubire, dacă se întâmplă ceva din vina lui”, spune Sorin Mititelu, vicepreședinte ASF responsabil de sectorul asigurărilor.

Franșiza va fi ofertată obligatoriu de asigurătorii RCA, la solicitarea asiguratului, iar suma stabilită cu asigurătorul la momentul încheierii contractului se va plăti asigurătorului numai după apariția unei daune și după ce asigurătorul a despăgubit persoana prejudiciată, potrivit motivării ASF.

Cum va funcționa franșiza: Exemplu la o poliță RCA de 1.000 de lei

La solicitarea HotNews.ro, vicepreședintele ASF a dat un exemplu privind modul cum ar funcționa acest mecanism al introducerii franșizei în contractul RCA.

• „Întâi se pleacă de la cumpărarea, de la achiziția asigurării. Practic, dacă n-ar avea franșiză, să spunem că ar costa 1.000 lei. Bun, în cazul în care optați pentru o franșiză și asiguratorul vă oferă o franșiză, să spunem, de 500 lei, asta înseamnă că prima, de la 1.000 lei, în mod normal trebuie să fie mai mică, probabil că o să fie 950 lei sau 900 lei, ceea ce înseamnă că aveți un câștig la primă și acel câștig practic îl materializați în principal în situația în care nu veți avea niciun eveniment, în sensul că ați plătit mai puțin pentru că ați asumat o parte din risc, n-ați avut niciun eveniment, nu ați avut niciun cost suplimentar.
• În cazul în care ați avut un eveniment și să spunem că dauna este de 2.000 lei, ei bine, prima parte - cei 500 lei care sunt dați de franșiză - trebuie să fie acoperiți de către dumneavoastră”, spune vicepreședintele ASF.

Păgubitul va primi despăgubirea solicitată în continuare de la asigurător, după care firma de asigurări se va îndrepta către șoferul vinovat pentru a colecta suma negociată cu acesta ca franșiză în contractul RCA.

• „Acesta este și motivul pentru care este nevoie de o analiză minimală pe care trebuie să o facă asigurătorul atunci când va face oferta către dumneavoastră în privința valorii franșizei pe care o acceptă. Păgubitul își ia despăgubirea direct de la asigurător”, a precizat Sorin Mititelu.

Proiectul de lege privind modificarea legii RCA se află în prezent la Senat în proces decizional, iar estimarea ASF este că legea va fi aprobată și va deveni operațională până la finalul lunii septembrie a anului acesta.

Vicepreședinte ASF, despre plata RCA în rate lunare: Teama asigurătorilor e similară celei din folclor privind drobul de sare

20 martie 2024

​„Când ai un venit de 3.000 lei sau 4.000 lei, să plătești 1.000 lei pe RCA este un efort mai mare decât în orice altă situație”, spune într-un interviu HotNews.ro Sorin Mititelu, noul vicepreședintele ASF, motivând astfel propunerea privind introducerea plății în rate lunare a asigurării auto obligatorii. Teama asigurătorilor privind posibile comportamente abuzive este comparată de Mititelu cu teama față de „drobul de sare” din povestea „Prostia omenească” de Ion Creangă.

Care e propunerea ASF privind plata în rate lunare a RCA

Una dintre modificările propuse de ASF la legea RCA este introducerea plății în rate lunare a primei de asigurare, scopul fiind reducerea efortului financiar în privința obligației de a încheia contracte RCA:

• „Pentru contractele RCA ofertate ce urmează a fi încheiate pe o perioadă de 12 luni, prima de asigurare se achită integral sau în rate lunare, trimestriale sau semestriale în funcție de opțiunea asiguratului sau potențialului asigurat;
• contractul RCA produce efecte şi în cazul în care rata primei de asigurare nu a fost plătită la termenul convenit între asigurat/contractant/utilizator şi asigurătorul RCA, dacă asigurătorul RCA nu şi-a exercitat dreptul de reziliere a contractului RCA;
• contractul RCA constituie titlu executoriu pentru ratele scadente și neachitate”, propune ASF ca modificare la legea RCA.

Asigurătorii au reclamat că s-ar încuraja apariția unor cazuri tragice precum cel din 2 Mai

Propunerea ASF a fost privită cu rezerve de asigurători, care au reclamat că „pe lângă complexitatea operațională necesară gestionării unui astfel de sistem, faptul că asigurătorul poate rezilia polița RCA doar după o anumită perioadă de la neplata unei rate, poate încuraja clienții de rea-credință sau fără bonitate financiară suficientă să nu mai achite mai ales ultimele rate și să circule neasigurați - putând provoca accidente.”

• „Consecința va fi accentuarea presiunii asupra FNP - Fondul Național de Protecție, fond alimentat din primele plătite de asigurații RCA onești, din care se plătesc inclusiv daunele provocate de cei neasigurați cum este, de exemplu, cazul tragicului accident de la 2 Mai din august anul trecut, caz bine mediatizat”, au atenționat asigurătorii.

Vicepreședinte ASF în interviu HotNews.ro: Argumentația este complet exagerată

Întrebat dacă sunt justificate aceste temeri, vicepreședintele ASF, Sorin Mititelu, a declarat într-un interviu HotNews.ro că această argumentație este complet exagerată, în condițiile în care și astăzi, în unele cazuri, pentru anumite segmente și pentru anumite produse, asigurătorii acceptă plata în rate.

• „Nu acolo este problema la plata în rate. Pentru că acolo nu există loc de fraudare, pentru că asigurarea dacă este neplătită după 30 de zile, asiguratorul are dreptul la rezilierea contractului.
• Da, va fi un mic cost suplimentar în partea de administrare a întregului sistem, cu această activitate de colectare a primelor care sunt plătite în rate, dar în același timp avem o foarte mare masă de asigurați care trebuie să depună un efort financiar disproporționat față de veniturile lor pentru a plăti într-o singură rată asigurarea RCA.
• Când ai un venit de 3.000 lei sau 4.000 lei, să plătești 1.000 lei este un efort mai mare decât în orice altă situație, când plătești o factură de telefonie mobilă sau de electricitate”.

Mititelu: Povestea lor este similară celei din folclor referitoare la drobul de sare

Ulterior interviului, HotNews.ro a insistat cu privire la teama asigurătorilor legată de imposibilitatea legală de a rezilia un contract RCA decât după 30 de zile de neplată și posibilitatea apariției unor situații de abuz, dar Sorin Mititelu și-a menținut punctul de vedere.

• „Pe scurt, povestea lor este similară celei din folclor referitoare la drobul de sare.
• În piață avem 7 milioane de mașini asigurate deținute de aproape 6 milioane de persoane, și nu 100 sau 1.000 de persoane care probabil vor avea impresia că au ceva de câștigat dacă nu plătesc ultima rată sau care cred (greșit, evident) că pentru neplata a 2-3 rate lunare nu vor suporta nicio consecință.
• Așadar, ce ne dorim? O deservire mai bună a 6 milioane de clienți sau evitarea unui risc inerent, administrabil și nesemnificativ generat de cei cu un potențial comportament inadecvat?
• Cât privește complexitatea activității, ar fi bine să observăm că pe alte piețe, la noi, companii mai mici, cu resurse mult mai puține au capabilități de colectare a unor creanțe plătibile în tranșe. De altfel, metoda plății în rate a unei prime de asigurare este acceptată de majoritatea asigurătorilor de la noi, dar în mod discreționar”, a declarat pentru HotNews.ro vicepreședintele ASF.

Proiectul de lege privind modificarea legii RCA se află în prezent la Senat în proces decizional, iar estimarea ASF este că legea va fi aprobată și va deveni operațională până la finalul lunii septembrie a anului acesta.

Interviul integral – AICI